В соответствии с руководящими принципами и рекомендациями ЦБК, банк может временно ограничить финансовые операции. Такие меры не позволяют банку снять средства с депозитов, но могут значительно усложнить этот процесс для его клиентов. Ярким примером таких ограничений стал 2022 год, когда Россия временно ввела ограничение на вывод средств из-за рубежа.
Мне нужен безотзывный вклад. Какие у меня варианты?
В Российской Федерации до сих пор невозможно открыть безотзывный вклад. И если в один прекрасный день я регулярно пополняю счет, то возникает очень сильное искушение снять деньги с депозита и потратить их на что-нибудь.
Не могли бы вы мне посоветовать: Существует ли альтернатива безотзывным вкладам в России? Счет, который можно легко пополнить в любое время, но очень трудно снять деньги до определенной даты. Конечно, желательно иметь доход в виде процентов, ежемесячной капитализации и так далее.
На самом деле, в настоящее время российское законодательство не предусматривает безотзывных вкладов для физических лиц. Вы можете вернуть любой задаток досрочно, независимо от срока, указанного в договоре — это предусмотрено статьей 837 Гражданского кодекса РФ.
Поэтому я расскажу о возможных альтернативах со всеми их преимуществами и недостатками.
Предлагаю назвать основные критерии выбора подходящего финансового инструмента. Вот обязательные элементы, вытекающие из вашего письма:
- Длительный срок.
- Получение дохода.
- Возможность пополнения.
- Невозможность частичного снятия средств.
- Затруднительность досрочного расторжения договора.
На мой взгляд, у вас есть следующие варианты:
- Индивидуальный инвестиционный счет — ИИС.
- Программы негосударственного пенсионного обеспечения — НПО.
- Накопительное страхование жизни — НСЖ.
- Инвестиционное страхование жизни — ИСЖ.
Мы должны рассмотреть все эти варианты.
ИИС
Мы уже несколько раз подробно писали о том, как устроен ИИС: по сути, это обычный брокерский счет, но с дополнительными налоговыми льготами. Давайте оценим, исходя из ваших критериев, в какой степени он может заменить безотзывный депозит.
Долгосрочные. ИСС открыт на неопределенный срок. Рекомендуемый минимальный срок — 3 года. Однако вы не обязаны закрывать его через 3 года, а можете пользоваться им столько, сколько захотите.
Получение дохода. За хранение средств в МИУ проценты не взимаются. Вы получаете доход благодаря успешным инвестициям и налоговым отчислениям. У нас есть простая стратегия для начинающих и калькулятор для расчетов.
Вы также можете получить налоговый вычет, если используете МИМ. Существует два варианта. Читайте дальше, чтобы узнать, как принять решение.
Возможность пополнения запасов. ИИС может быть продлен в течение всего срока действия, но с максимальной суммой в один миллион рублей в год. Есть и второе ограничение: налоговый вычет не должен превышать 400 000 рублей в год. Если вы планируете пополнять свой счет на эту сумму или меньше, то вам подойдет EII.
Невозможно снять часть своих денег. Невозможно снять деньги с ИИС, не закрыв его.
Сложность досрочного расторжения договора. Это сам по себе простой процесс для IIM, но есть и негативный стимул. Если расторжение договора происходит до истечения трех лет с даты открытия МИУ, вам придется вернуть все полученные налоговые вычеты. Это сводит на нет все преимущества, поэтому обычно предполагается, что вы не завершите его до истечения трех лет.
Каждый гражданин Российской Федерации может иметь только один ИИИ.
Резюме. Вы можете использовать ИИС как безотзывный вклад, если это вам подходит по допустимым суммам: не более одного миллиона рублей в год, а лучше 400 000. Срок использования: 3 года и более, в противном случае все вычеты должны быть возвращены.
Программы негосударственного пенсионного обеспечения — НПО
Программы NRO призваны помочь вам создать и поддерживать вторую пенсию. Первая выплачивается государством, а вторая может выплачиваться негосударственным пенсионным фондом (НПФ). Узнайте больше о НКО в нашей статье. Сравните эти схемы со своей работой.
Долгосрочные. Именно здесь все подходит вам: НПО — это долгосрочно. Выплаты негосударственных пенсий связаны с началом выплаты государственной пенсии по старости, инвалидности или потере кормильца. Например, для 33-летнего мужчины выплаты MCO начнутся только через 32 года.
Получение дохода. Деньги, вложенные в НПО, инвестируются в соответствии с законом. Пенсионные фонды могут инвестировать ваши деньги только в российские активы; структура инвестиций публикуется ежеквартально каждым НПФ.
Вы можете получить социальный налоговый вычет в качестве дополнительного дохода: 13% от вашего взноса в НПО могут быть возвращены. Максимальная сумма составляет 15 600 рублей в год, т.е. 13% от 120 тысяч рублей.
Вариант замены. NRO можно пополнять в течение всего периода. Пенсионные фонды обычно не имеют ограничений на минимальную сумму дополнительных взносов и частоту взносов. Однако рекомендуется предварительно проконсультироваться с вашим фондом.
Невозможность частичного снятия средств. Невозможно вывести средства из НПО, не закрыв ее.
Трудно закончить преждевременно. Вы имеете право расторгнуть договор NRO в любое время. Однако, если вы это сделаете, фонд может удержать часть вашего взноса или инвестиционного дохода. Возможно, вам даже придется заплатить штраф за расторжение договора.
Рассмотрим условия досрочного расторжения на примере индивидуального пенсионного плана НПФ «Газфонд пенсионные накопления»:
- Если расторгнуть договор в первые три года, 100% инвестиционного дохода и 20% вашего собственного взноса достанутся НПФ. Вложили 100 тысяч рублей — забрали 80 тысяч.
- Если расторгли после трех лет, 100% инвестиционного дохода заберет НПФ. Вложили 100 тысяч рублей — забрали 100 тысяч рублей, прибыль отдали НПФ.
- Если расторгли после четырех лет — штрафов не будет. Вам вернут 100% вашего взноса и 100% инвестиционного дохода. Так что если и расторгать договор с этим НПФ, то только спустя четыре года.
Аналогичная ситуация и с другими негосударственными пенсионными фондами. Обратите внимание, что возврат средств после досрочного расторжения договора не является немедленным, как это происходит в банке. Процедура может занять до двух месяцев. Вам также придется вернуть все налоговые вычеты, которые вы получили при финансировании НПО.
Специальные возможности. Вклады NRO не считаются имуществом, поэтому они не подлежат аресту или распределению при разводе. Если вы не расторгли договор NRO досрочно, доход будет выплачиваться в виде аннуитета за выбранный вами период, а не в виде единовременной суммы.
