Берется суммарная цифра. Допустим, у нашего потенциального заемщика есть доход в виде зарплаты, подтвержденный справкой 2-НДФЛ. После уплаты налогов средний ежемесячный доход составляет 100 000 рублей.
Показатель долговой нагрузки: что это
При рассмотрении заявки на кредит банки смотрят на различные параметры потенциального заемщика и его анкетные данные. Одним из важных критериев является индекс долговой нагрузки. С его помощью кредитор определяет, может ли человек позволить себе погасить кредит и какая сумма может быть одобрена.
Если вам нравится — подписывайтесь на Telegram-канал Brobank.ru и не пропускайте новости
Окончил Международный университет Восточной Европы по специальности «банковское дело». С отличием окончил Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по специальности «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих российских банках. Он является аналитиком и экспертом Агентства банковской и финансовой стабильности «Бробанк». Открыть профиль rusanova@brobank.ru.
Давайте рассмотрим коэффициент финансового рычага, что это такое, как он определяется и как он влияет на результат анализа заявки. Для всех банков, предложения которых можно найти на Brobank.ru, важна платежеспособность заемщика. Если выясняется, что он не в состоянии оплатить долг, выдается уведомление об отказе.
- ПДН с 1 октября 2019 года
- Что означает показатель долговой нагрузки заемщика
- Надбавки к коэффициентам риска
- Соотношение ПДН И ПСК
- Как рассчитать долговую нагрузку
- Если кредит оформляется без справок
- Последует ли отказ при высоким ПДН
ПДН с 1 октября 2019 года
С незапамятных времен банки оценивали кредитоспособность потенциальных заемщиков, сопоставляя их доходы и расходы. Однако законодательного регулирования по этому вопросу не существует. Кредиторы по-прежнему должны были принимать решение по своему усмотрению. Таким образом, деньги иногда давали людям, которые не могли должным образом выполнить свои обязательства — у них были чрезмерные долги или долги другого рода.
Чтобы избежать проблем, связанных с кредитованием людей с низкой платежеспособностью, Центральный банк ввел такое понятие, как коэффициент долговой нагрузки, или сокращенно КДН.
С 1 октября 2019 года все заемщики будут оцениваться на основе их текущей кредитной нагрузки. Кредитные учреждения теперь обязаны это делать и учитывать.
Что означает показатель долговой нагрузки заемщика
Понятие несложное, коэффициент долговой нагрузки — это соотношение между доходом потенциального заемщика и суммой всех выплат по кредиту, которые он осуществляет. Некоторые важные моменты:
- в расчет идут не только действующие кредиты, но и микрозаймы;
- если у человека есть оформленная на его имя кредитная карта, в расчете ПДН будет учитываться весь доступный по ней лимит. И не важно, пользуется картой клиент или нет, сколько по ней минус сейчас. Если лимит — 1 000 000, столько и будут учитывать;
- если гражданин выступает поручителем или созаемщиком, банк также может отнести эту ссуду к расходам. Нельзя исключить тот факт, что клиенту придется нести бремя выплат по этому обязательству.
Уровень PDN рассчитывается только в том случае, если сумма выплат превышает 10 000. Если порог ниже, что особенно важно для МФО, кредитор не обязан его определять.
Как рассчитать свой ПДН
Банки, микрофинансовые организации и потребительские кредитные союзы обязаны рассчитывать соотношение стоимости кредита к его стоимости для заемщиков. При расчете IRR кредитор рассматривает соотношение между выплатами по кредиту и доходом клиента.
Согласно методологии CBI, для расчета IRP определяется среднемесячный доход клиента на основании официальных документов. Кредиторы должны запрашивать у заемщиков документы, необходимые для расчета IRP, и информировать их о том, что клиент имеет право определить перечень документов, используемых для расчета среднемесячного дохода. Если документы, подтверждающие доход, не представлены, ИПЦ может быть рассчитан на основе статистики среднего дохода в соответствующем регионе.
Вы можете самостоятельно рассчитать MPN, используя приведенный ниже калькулятор:
Калькулятор расчета ПДН
От 200 000 рублей до 30 000 000 рублей.От 12 месяцев до 15 лет
Кредиты на крупные проекты. 112 филиалов в Москве
От 20 000 рублей до 5 000 000 рублейОт 3 до 7 лет
Кредит наличными без обязательного страхования. 634 филиала в Москве
От 300 000 рублей до 7 000 000 рублейОт 13 месяцев до 7 лет
Кредит наличными до ₽ 7 000 000 только по паспорту. 82 филиала в Москве
50 000 — 7 500 000 рублейот 1 до 5 лет
Кредит наличными до 7,5 млн рублей на карту, с 33% cashback. 96 филиалов в Москве
От 100 000 до 5 000 000 рублейОт 6 месяцев до 15 лет
Потребительский кредит на любые цели. 133 филиала в Москве
Источник информации
- Совкомбанк — официальный сайт: https://sovcombank.ru. Лицензия ЦБ РФ №963
- Почта Банк — официальный сайт: https://www.pochtabank.ru/. Лицензия ЦБ РФ №650
- Газпромбанк — официальный сайт: https://www.gazprombank.ru/. Лицензия ЦБ РФ №354
- Альфа-Банк — официальный сайт: https://alfabank.ru/. Лицензия ЦБ РФ №1326
- Московский Кредитный Банк — официальный сайт: https://mkb.ru. Лицензия ЦБ РФ №1978
Если данные об обязательствах берутся из кредитной истории, оценка финансового положения гражданина может отличаться — это зависит от методологии кредитора.
Какой должен быть ПДН для одобрения кредита в банке
В России пока не существует единого нормативного значения индекса задолженности. Для среднего уровня дохода нормальным может считаться показатель NIR в 30-50% для потребительских кредитов и немного выше для ипотеки. При доходах выше среднего нормальным можно считать ЧИР 70-80%.
При расчете IRR кредитор смотрит на соотношение между выплатами по кредиту и доходом клиента.
При расчете по методологии CBI учитываются все обязательства гражданина:
- одобренные или уже действующие кредиты;
- лимиты по кредитным картам;
- микрозаймы;
- в некоторых случаях в расчет берутся кредиты, по которым клиент выступает созаемщиком или поручителем;
Расчет долговой нагрузки
При оценке долговой нагрузки кредитные учреждения принимают во внимание:
- открытые кредиты и микрозаймы;
- кредитки;
- ежемесячные платежи по кредитам, согласно которым клиент выступает в роли поручителя или созаемщика.
Для расчета APR кредитные учреждения используют формулу, утвержденную ЦБК:
Сумма ежемесячных платежей по займам и кредитам / сумма ежемесячного дохода = APR.
Потенциальные заемщики могут рассчитать собственную долговую нагрузку и оценить свои шансы на получение кредита.
Шаг 1 — правильно рассчитать сумму ежемесячного дохода.
Для расчета НПД учитываются все источники дохода за последние 12 месяцев, которые могут быть доказаны:
- ежемесячная зарплата;
- пенсия;
- дивиденды;
- оплата сверхурочной работы;
- пособия;
- другие дополнительные источники заработка (сдача в аренду имущества, подработка и тд.).
Это важно: суммы используются для расчета после уплаты налогов.
Сумму всех доходов необходимо разделить на 12, чтобы получить среднемесячное значение, которое используется для дальнейших расчетов.
Ниже приведен пример списка документов, которые могут быть использованы для подтверждения вашей платежеспособности:
- Справка о доходах;
- Договор ГПХ;
- Договор о сдаче в аренду недвижимости с указанием суммы ежемесячной оплаты;
- Выписка с банковского счета;
- Индивидуальные предприниматели могут предоставить книгу учета расходов и доходов.
Если заемщик не может или не хочет предоставить подтверждение дохода, кредиторы самостоятельно рассчитывают доход заемщика, используя статистические данные о среднедушевом денежном доходе или информацию из кредитной истории заемщика.
Шаг 2 — Рассчитайте сумму расходов на оплату текущих кредитных обязательств.
Как это делается? Давайте рассмотрим пример:
Ирина обратилась в банк за кредитом на следующих условиях: 110 тысяч рублей под процентную ставку 6,9% на 3 года. Согласно справке о доходах, доход Ирины составляет 60 тысяч рублей.
Общий ежемесячный платеж по всем кредитным обязательствам осуществляется в рассрочку:
Ирина ранее взяла автокредит сроком на 10 лет. На момент обращения в банк она все еще выполняла свои обязательства по договору.
На момент обращения в банк она все еще выполняла свои обязательства.
Кредитные организации используют различные методы для расчета платежей по кредитным картам. В настоящее время распространены два варианта суммы ежемесячного платежа по кредитной карте:
● 5% от кредитного лимита.
● 10% от текущего долга.
Это важно: если у заемщика есть просрочки, это также должно быть принято во внимание.
Так как Ирина не знает, какой метод будет использовать потенциальный кредитор, она сделает расчеты для каждого варианта.
Ирина пользуется кредитной картой с лимитом в 30 000 рублей. На момент обращения в банк она задолжала 12 600 рублей. Просроченных долгов нет.
Рассчитайте размер ежемесячного платежа:
Вариант 1:
30 000 х 5% = 1 500 рублей
Как показатель долговой нагрузки влияет на условия по кредитам
Высокий процент за пользование кредитом не всегда является причиной для отказа в кредите. При кредитовании клиента с низкой платежеспособностью банки используют коэффициент риска для резервирования капитала. Финансовые учреждения застрахованы от потерь в результате дефолта.
Часто банки компенсируют высокий APR не только увеличением процентной ставки, но и требованием ликвидного залога, поручителей или созаемщиков.
Как снизить кредитную нагрузку
- Вносить досрочные платежи по займу для снижения основного долга.
- Оформить реструктуризацию задолженности.
- Закрыть кредитки или уменьшить их лимит.
- Подать заявку на рефинансирование займа в другой банк на более выгодных условиях.
- Объединение долгов в один займ.
Неприятно, когда тебе отказывают, но это выгоднее, если ты хочешь поддерживать высокий уровень жизни. Если вы в состоянии самостоятельно произвести расчеты PDN, вы можете установить для себя финансовый лимит и заранее знать варианты кредитования. Заемщики, объективно оценивающие свою платежеспособность, имеют больше шансов получить выгодные условия.
Нужен ли вам кредит на развитие бизнеса, покупку квартиры, автомобиля или на личные цели — в Совкомбанке вы всегда найдете выгодное решение. Мы предоставляем кредиты до 5 миллионов рублей на срок до 5 лет, а рассчитать удобный ежемесячный платеж вы можете в нашем кредитном калькуляторе.
